Posiadanie konta walutowego do niedawna traktowane było co najwyżej jako zbędny luksus.
Jednak od pewnego czasu, podejście do tego typu rachunków, bardzo się zmieniło.
Sam produkt jest skierowany do osób, które posiadają środki w walutach obcych i chcieliby nimi rozsądnie dysponować.
Tymczasem współcześnie, gdy Polacy mogą także zarabiać pieniądze zagranicą oraz równie często jeżdżą na zakupy i wypoczynek poza Polskę.
Czym zatem są konta walutowe i kto powinien się z ich ofertą zapoznać?
Czym jest konto walutowe?
W większości banków, którzy oferują swoje usługi w Polsce, konto walutowe jest otwierane tylko wtedy, gdy klient prowadzi w tym samym banku rachunek złotówkowy.
Banki to tłumaczą możliwością swobodnego dysponowania posiadanymi środkami, z uwzględnieniem przelewania środków pomiędzy każdym z tych rachunków.
Konto walutowe posiada swój własny numer IBAN, przez co na rachunek można wpłacać środki i zlecać przelewy zagraniczne.
Rachunki prowadzone są w kilku walutach, w tym głównie w funtach brytyjskich (GBP), euro (EUR), oraz dolarach amerykańskich (USD).
Niektóre banki pozwalają na otwieranie rachunków we frankach szwajcarskich.
Rachunki prowadzone w CHF są najczęściej rachunkami pomocniczymi, które otwiera się jako rachunki do rozliczania kredytów hipotecznych.
Rachunki walutowe działają jak normalne rachunki bankowe.
Banki coraz częściej wydają do nich karty płatnicze, pozwalając na dokonywanie zakupów w walucie rachunku.
W praktyce oznacza to, że do takich transakcji nie są doliczane żadne prowizje.
M.in. za przewalutowanie, które są dość powszechnie pobierane w przypadku płatności dokonywanych w walucie, jeśli są one rozliczane z rachunku złotówkowego.
Konta walutowe oraz oferta depozytowa
Konta walutowe są coraz częściej traktowane jak normalne rachunki bankowe.
Oznacza to, że do takich rachunków wydawane są m.in.karty płatnicze.
Właściciel takiego rachunku może się także zdecydować na otworzenie rachunku oszczędnościowego lub na depozyt walutowy, które mogą być również prowadzone w walucie.
Oszczędzanie w walucie w porównaniu z oszczędzaniem w złotówkach jest mniej korzystne.
Kolejna różnica pomiędzy kontami złotówkowymi a kontami walutowymi może dotyczyć opłaty.
Spora część banków nadal oferuje bezpłatne prowadzenie rachunków złotówkowych.
W znacznej większości – po spełnieniu dodatkowych wymogów.
Np. określonej liczbie płatności bezgotówkowych przy użyciu karty czy minimalnej wysokości wpływów na konto.
Konta walutowe są zwykle kontami, za których prowadzenie się płaci, podobnie płaci się za roczne użytkowanie karty, a czasem także za wypłaty z bankomatów.
Kiedy warto otworzyć konto walutowe?
Konto walutowe, mimo że jest dostępne dla każdego klienta, nie zawsze powinno być otwierane.
Konto prowadzone w walucie jest nadal kontem do rozliczeń.
Za jego prowadzenie się płaci, natomiast zgromadzone na nim środki nie są oprocentowane.
Oznacza to, że jeśli osoba posiadająca nadwyżki finansowe w walucie zdecyduje się na wpłatę do banku, powinna wybrać inny produkt.
Po kilku miesiącach może się bowiem okazać, że przy wkładzie w określonej wysokości, jaki znalazł się na rachunku walutowym, do jego prowadzenia jedynie dopłaca.
Wszelkie nadwyżki powinny zatem trafiać na lokaty terminowe lub na rachunki oszczędnościowe, które są produktami sctricte oszczędnościowymi.
Mimo dość niskiego oprocentowania wkład walutowy będzie oprocentowany, a po określonym czasie jego właściciel może liczyć na dopisanie odsetek do wkładu.
Konto walutowe na pewno przydaje się w przypadku małżeństw i wszelkich związków, gdy jeden z partnerów pracuje zagranicą.
Na takie konto może wpływać wynagrodzenie, z którego może korzystać każda ze stron, która posiada kartę płatniczą.
Wpływy walutowe mogą co prawda być księgowane na rachunkach złotówkowych, jednak w tym przypadku oznacza to dla klienta określoną stratę.
Przelew walutowy byłby przeliczony po kursie obowiązującym w banku.
A przeważnie jest tak, że kurs walut w bankach, jest mniej korzystny dla klienta.
Konta wielowalutowe
Niektóre banki reklamują swoje konta walutowe jako konta wielowalutowe.
Teoretycznie klient powinien otrzymać jedną kartę do takiego konta, zaś na koncie może być więcej niż jedna waluta.
W praktyce takie konta są subkontami do kont złotówkowych, przy czym każde takie subkonto prowadzone jest w innej walucie.
Karta płatnicza w tym przypadku jest również wydawana do rachunku rozliczanego i prowadzonego w konkretnej walucie.
Jeśli takie konto prowadzone jest w euro, to płatności np. w dolarach amerykańskich, będą rozliczane po kursie wydawcy karty.
Taki kurs jest oczywiście korzystny bardziej dla banku, niż dla klienta.
Przy wszystkich kontach walutowych należy pamiętać, że płatności kartami wydanymi do takich rachunków są rozliczane jedynie w walucie rachunku.
Przy płatności kartą wydaną do rachunku w euro za zakupy np. w Kanadzie, rozliczenie będzie dokonane w euro, zaś przeliczenie transakcji odbędzie się po kursie wydawcy karty.
Zatem osoby, które często wyjeżdżają za granicę, w których dokonuje się płatności w określonych walutach, powinny się raczej zdecydować na kilka rachunków walutowych.
Konta walutowe także dla przedsiębiorców
Najczęściej w kontekście kont walutowych mówi się o klientach indywidualnych, także takich, którzy pracują lub zarabiają poza granicami Polski.
Jednak ważniejszą grupą klientów, którzy powinni skorzystać z oferty kont walutowych, są przedsiębiorcy.
Zwłaszcza ci, których partnerzy biznesowi i kontrahenci prowadzą działalność w innych krajach.
Konto walutowe pozwala na rozliczanie niektórych transakcji bezpośrednio w walucie.
Przy czym dotyczy to również obsługi płatności za faktury, bez konieczności ponoszenia dodatkowych kosztów za przewalutowanie przelewu.
W przypadku firm niektóre płatności to koszty rzędu kilkudziesięciu tysięcy złotych.
Zatem przewalutowanie takiej płatności, a więc jej realizacja z konta złotówkowego, może znacząco wpłynąć na koszt całej transakcji.
Konto dodatkowe do kredytu
Jednym z rachunków walutowych, który obecnie w Polsce otwierany jest głównie jako rachunek dodatkowy do rozliczania kredytu, jest rachunek prowadzony w CHF (frank szwajcarski).
Jednak kredytobiorcy mogą spłacać kredyty także w innych walutach.
Dlatego warto sprawdzić, czy bank nie pozwala na otwieranie rachunku walutowego jako rachunku pomocniczego do kredytu.
Korzyści dla klientów spłacających kredyty to m.in. fakt, że bank pobierze ratę kredytu w dokładnie takiej wysokości, jaką określa umowa kredytowa.
Kredyt będzie spłacany z rachunku walutowego, prowadzonego w walucie kredytu.
Zatem klient nie ponosi dodatkowych kosztów, związanych z rozliczeniem transakcji po kursie banku.
Tu pojawia się jednak dodatkowy obowiązek dla klienta, który musi zapewnić walutę na spłatę kredytu.
Walutę można kupować w kantorach, także w kantorach online, które pozwalają na przelewanie środków bezpośrednio na taki rachunek.
Konto walutowe jest zawsze powiązane z kontem w złotówkach.
Zatem klient może również kupić walutę od banku, zlecając wewnętrzny przelew z rachunku złotówkowego.
Oczywiście taki przelew będzie rozliczany po kursie banku, jednak jest dość szybkim sposobem na zasilenie konta walutowego.
Część instytucji oferuje również specjalne, wewnętrzne kantory (platformy wymiany), które charakteryzują się preferencyjnymi warunkami transakcji.
Sprawdź również nasz artykuł – konta oszczędnościowe. Zastanawiamy się w nim, czy dzięki rachunkom depozytowym, faktycznie można pomnażać swój kapitał.