WSPÓLNE KONTO BANKOWE

WSPÓLNE KONTO BANKOWE

Wspólne konto bankowe – wszystko co powinieneś o nim wiedzieć. Sprawdź aktualny ranking, zalety i wady takiego produktu oraz najważniejsze kwestie prawne.

W dzisiejszych czasach wiele banków umożliwia założenie rachunku dla dwojga. I nie chodzi tutaj tylko i wyłącznie o małżeństwa, ale również związki partnerskie.

Wspólne konto bankowe może niekiedy założyć także rodzic i dziecko czy rodzeństwo, a także niespokrewnieni ze sobą przyjaciele.

Do tego rodzaju konta mają dostęp dwie osoby, które mogą korzystać ze wspólnej bankowości internetowej, jak i z kart debetowych.

Największą zaletą zakładania wspólnych kont jest to, że dwie osoby mogą w łatwiejszy sposób zarządzać swoim wspólnym budżetem.

Niekiedy wiąże się ono również z pewnymi oszczędnościami, gdyż w wielu bankach opłaty za wspólne konto są niższe aniżeli opłaty ponoszone przez użytkowników kont osobistych.

Kto może założyć wspólne konto bankowe?

Warto pamiętać o tym, że nie trzeba mieć ślubu, aby założyć taki rachunek.

Jeśli zamierzasz korzystać z jednego portfela, możesz to robić, bez względu na to, czy jest to osoba spokrewniona, czy nie.

Wspólne konto bankowe można założyć praktyczni każdy, z takiego rachunku może korzystać do 3 osób.

Nie muszą być one ze sobą spokrewnione, wystarczy to, że wszystkie te osoby zgadzają się na korzystanie z jednego konta.

Wiele par, niemających ślubu decyduje się na właśnie takie rozwiązanie.

Taki rachunek bankowy umożliwia korzystanie ze wszystkich dostępnych funkcji, obu osobom.

Prowadząc wspólne z partnerem/partnerką konto możesz więc bez problemu:

  • wpłacać i wpłacać środki
  • zlecać przelewy
  • ustalać zlecenia i używać poleceń zapłaty
  • płacić kartą za zakupy oraz realizować płatności internetowe

Konto założone przez małżonków praktycznie nie różni się od tego prowadzonego przez obce sobie osoby.

Po założeniu wspólnego rachunku bankowego obie strony mają równy i nieograniczony dostęp do konta i zgromadzonych na nim pieniędzy.

I co ważne, mogą korzystać z własnej karty płatniczej z ustalonym numerem PIN.

Co wybrać po ślubie, konto wspólne czy może indywidualne?

Decyzja dotycząca wyboru konta po ślubie jest bardzo ważna.

Nie wszystkie pary pragną założyć wspólne konto, pomimo życia ze sobą i prowadzaniu jednego gospodarstwa domowego.

Wszystko zależy przede wszystkim od zaufania w związku, jednak nieraz małżeństwa nie stać na tak poważny krok.

Za tym, aby założyć właśnie tego rodzaju rachunek, przemawia ułatwienie kwestii dotyczącej zarządzanymi domowymi finansami.

Mając jeden rachunek, obie osoby zdają sobie sprawę, ile mają pieniędzy do dyspozycji i ile mogą wydać w danym miesiącu, aby nie przekroczyć budżetu.

Plusów jest wiele, jednak nie zawsze drugiej połówce ten pomysł okazuje się trafiony.

Powinna to być dobrze przemyślana decyzja, przez obie strony.

Nie jest to w końcu obowiązkowe, ale z pewnością ułatwia życie i zmniejsza ponoszone opłaty w związku z prowadzeniem konta.

Czy obie osoby otwierające wspólne konto, mają do niego takie same prawa?

Współwłaściciele konta mają odmienne loginy oraz hasła do bankowości internetowej, mogą jednak korzystać z rachunku w takim samym stopniu.

Żadna strona nie ma dostępnych więcej funkcji aniżeli druga.

Nie są konieczne żadne pełnomocnictwa, obydwoje właściciele w sposób swobodny mogą korzystać środkami znajdującymi się na wspólnym rachunku.

W jaki sposób założyć wspólne konto bankowe?

Masz do wyboru dwie możliwości. Jedną z nich jest zamiana przez jedną osobą indywidualnego rachunki konta na ROR prowadzony z drugą osobą.

Możesz także otworzyć całkiem nowy wspólny rachunek.

Banki wymagają jednak tego, aby obydwie osoby zainteresowaniem otwarciem tego rodzaju rachunku, zjawiły się w banku osobiście.

Trzeba mieć ze sobą dokument potwierdzający tożsamość, w przypadku kiedy konto ma być założone przez parę nie rezydentów.

Wówczas obowiązkowo należy mieć ze sobą ważną kartę pobytu albo aktualny paszport zagraniczny.

W niektórych bankach istnieje opcja założenia, czy też uwspólnienia konta poprzez internet albo za pomocą infolinii.

Przekształcenie konta jest niekiedy usługą płatną.

Ile kosztuje konto dla dwojga?

Decyzja o założeniu wspólnego konta wiąże się z niższymi opłatami za nie.

Jednakże przed zwarciem umowy z konkretnym bankiem, dobrze jest zapoznać się ze wszystkimi możliwymi kosztami:

  • ilością bezprowizyjnych bankomatów
  • wydatkami wynikającymi z korzystania z 2 kart debetowych
  • kosztami wynikającymi z prowadzenia konta na miesiąc
  • opłatami i prowizjami za transakcje wykonywane w oddziałach banku oraz przez internet

Czy warto założyć wspólny rachunek?

Na wspólny rachunek bankowy decydują się przede wszystkim pary i małżeństwa.

Para przed podjęciem tak ważnej decyzji musi dokładnie przemyśleć, czy jest to dobrym rozwiązaniem, aby właśnie w ten sposób prowadzić finanse.

Do wyboru są trzy dostępne propozycje: dwa odrębne konta osobiste, konto wspólne i hybryda (konta wspólnego i dwóch odrębnych kont osobistych).

Z pewnością zaletą posiadania dwóch kont jest całkowita autonomia w decyzjach na temat budżetu.

Jednak należy wcześniej uzgodnić, w jaki sposób się rozliczać, żyjąc wspólnie, biorąc pod uwagę takie wydatki jak: czynsz, zakupy czy opłaty za media.

Zakładając konto wspólne, ten problem znika, wynagrodzenia przelewane są na jedno konto, po czym można nimi dysponować wedle uznania.

Oprócz tego wspólny rachunek buduje wzajemne zaufanie w związku. Ciekawym rozwiązaniem jest model 2+1, czyli konto wspólne i dwa osobne konta osobiste.

Dzięki niemu para przelewa pieniądze na wydatki na konto wspólne, a resztę pieniędzy może trzymać na swoich kontach osobistych.

Wspólne konto bankowe zalety i wady

ZALETY

Podjęcie decyzji o otwarciu wspólnego konta ma wiele pozytywnych stron, jest to przede wszystkim:

1. Budowanie zaufania

Otworzenie wspólnego rachunku bankowego przez dwie kochające się osoby okazuje się czasem bardzo ważnym krokiem, który jednoczy obie strony.

Dla wielu osób tak poważny krok jest dowodem dużego zaufania do drugiej osoby, jeśli chodzi o finanse.

Część osób uważa, że wspólne życie wiąże się również ze wspólnymi finansami i wspólność majątkowa jest fundamentalna.

Inni jednak uważają, że lepiej mieć osobne finanse i nie mieszać ich w codzienne życie.

Ważne jest przede wszystkim to, aby para wybrała to, co dla niej jest najlepsza, nie ma sensu zmuszać drugiej osoby to takiej decyzji na siłę.

2. Prostota płacenia wspólnych rachunków

Wspólne prowadzenie gospodarstwa domowego wiąże się zawsze z niemałymi wydatkami.

Wiele par wybiera wspólny rachunek bankowy, gdyż razem płacą wszelkie rachunki i jest to dla nich duże ułatwienie.

Jeśli małżeństwo mieszka razem, wspólne konto jest ułatwieniem comiesięcznych opłat należnych za czynsz, spłatę kredytów, pożyczek czy innych wydatków.

Życie niesie ze sobą wiele kosztów, nawet te związane z zakupem chemii czy produktów spożywczych, to nieodzowny element dorosłego życia.

A prowadzenie jednego konta pomoże w dokonaniu wszelkich istotnych wydatków.

Wybierając oddzielne konta, para musi sama uzgodnić, kiedy składa się na dane opłaty i w jakiej wysokości.

Aby uniknąć nieporozumień i comiesięcznych rozmów o finansach, warto założyć wspólny rachunek, z którego będą dokonywane wszelkie opłaty. Jest to rozwiązanie niezwykle praktyczne i rozsądne.

3. Dobra kontrola nad wspólnym budżetem

Osoby żyjące razem mają wiele wspólnych zakupów, na przykład tych związanych z zakupem sprzętu AGD czy RTV do domu.

Mogą mieć również kosztowne plany na przyszłość (remont, kupno domu, wakacje).

Dzięki wspólnie prowadzonemu rachunkowi można lepiej zapanować nad wydatkami i mieć stałą kontrolę.

Będziesz więc wiedzieć, ile środków masz do dyspozycji oraz jakie opłaty musisz poczynić.

W ten sposób zyskasz świadomość, czy w tym miesiącu możesz jeszcze wydać pieniądze na nieoczekiwane cele, czy może jednak lepiej, kiedy zaciśniesz pasa i nie będziesz już wydawał.

Prowadzenie wspólnych finansów zwiększa poziom kontroli nad domowym budżetem, co jest bardzo ważne.

Jeśli chcesz się dowiedzieć, jak w danym miesiącu wygląda domowy budżet, nie musisz pytać się o to drugiej połówki.

Wystarczy jedynie wejść na wspólne konto, korzystając z aplikacji mobilnej.

4. Wpływ na partnera

Dzięki wspólnemu rachunku możesz zmobilizować swojego partnera, aby zaczął być bardziej przedsiębiorczy i odpowiedzialny.

W przypadku prowadzenia razem gospodarstwa domowego pewne decyzje muszą być podejmowane wspólnie, to samo tyczy płacenia rachunków.

Obie strony powinny składać się po tyle samo i wspierać w trudnych sytuacjach.

Niekiedy partnerzy mają zupełnie inne poglądy na pewne kwestie, między innymi te finansowe.

Nie każdy bowiem potraf być rozsądni i przeznaczać pieniądze jedynie na potrzebne rzeczy.

Liczy się finansowa współpraca, nie jest dobrze, kiedy jeden z partnerów odkłada pieniądze, a drugi je wydaje bez opamiętania.

Jeśli takie osoby mają wspólne konto, ta bardziej odpowiedzialna i przedsiębiorca powinna pilnować, aby partner nie wydał wszystkich pieniędzy.

5. Zmniejszone koszty prowadzenia konta

Wiele par decyduje się na otworzenie wspólnego rachunku bankowego, ze względu na niższe koszty związane z jego prowadzeniem.

Jest to więc czysto racjonalna i materialna pobudka. Każdy chyba zdaje sobie sprawę, iż korzystanie z 2 kont wpływa na podwójne koszty ich obsługi.

Posiadanie oddzielnych kart debetowych czy kredytowych wpływa na generowanie wysokich opłat.

6. Koniec z przemocą ekonomiczną

W dzisiejszych czasach wśród wielu par oraz małżeństw zdarzają się przypadki stosowania przemocy ekonomicznej.

Przeważnie jej oznaką jest uzależnienie jednego partnera od zarobków drugiego, czy też utrudnianie podjęcia pracy.

Ofiarami przemocy ekonomicznej w większości bywają kobiety.

Niekiedy zdarza się jednak odwrotna sytuacja, kiedy to mężczyzna staje się obiektem finansowego ucisku swojej obecnej partnerki.

Osoby pokrzywdzone mają radykalnie ograniczone pieniądze na swoje potrzeby, czasem muszą także tłumaczyć się ze swoich zakupów.

Dzięki wspólnemu kontowi, obie osoby mają taki sam dostęp do pieniędzy oraz takie same prawa do korzystania z niego.

Do rozpoczęcia bankowej współwłasności potrzebne jest przede wszystkim zaufanie obojga partnerów.

WADY

Pomimo tego, że założenie wspólnego rachunku ma wiele zalet, to jednak nie można pominąć również jego wad.

Warto wiedzieć, jakie minusy należy wziąć pod uwagę w trakcie podejmowania decyzji o założeniu jednego rachunku bankowego dla dwóch osób.

1. Odmienne podejście do pieniędzy

Niestety wiele par boryka się z tym problemem, kiedy dwie osoby mają zupełnie inną wizję dotyczącą ich wspólnego domowego budżetu.

Wspólne konto jest polecane tym osobom, które mają podobne nawyki, jeśli chodzi o przeznaczanie pieniędzy na dane cele i o oszczędzania ich.

Ważne jest to, aby partnerzy tolerowali swoje wydatki, nawet w przypadku kiedy dla jednej ze stron wydają się one w zupełności niepotrzebne.

Kiedy jednak partnerzy nie potrafią się ze sobą dogadać, jeśli chodzi o budżet, co prowadzi do wielu niepotrzebnych kłótni, w tym wypadku wspólne konto nie jest dobrym pomysłem i może doprowadzić do dalszych nieporozumień.

2. Problemy w wypracowaniu samo zaradności finansowej

W wielu związkach bywa tak, że osoby mają odmienne poglądy co do przedsiębiorczości oraz finansowej rozwagi.

Jedna osoba chce oszczędzać każdą zarobioną złotówkę i ma swoje konkretne plany związane z zaoszczędzoną kwotą, a druga wydaje pieniądze bez specjalnego przemyślenia czy dana rzecz jest jej faktycznie potrzebna.

Jedna osoba pragnie tak dysponować budżetem, aby pieniędzy starczyło na wszystkie opłaty, jedzenie i nieprzewidziane zdarzenia, a druga nie ma nawet świadomości wysokości comiesięcznych opłat.

W sytuacji, kiedy takie osoby zakładają wspólny rachunek, osoba bardziej przedsiębiorcza sprawuje piecze nad budżetem.

Pilnuje, aby wspólny budżet był stabilny, oprócz tego stara się oszczędzać.

Jest to dobre rozwiązanie, jednak należy pamiętać, że uniemożliwi wypracowanie przez drugą osobę samo zaradności finansowej oraz odpowiedzialności za własne wydatki.

3. Kłopot ze zrobieniem niespodzianki i zakupem prezentu

Wspólne konto okazuje się problematyczne, kiedy jedna osoba chce zakupić prezent drugiej, tak aby się ona o tym nie dowiedziała.

Wszystkie zakupy internetowe i stacjonarne pozostawiają ślad w historii transakcji konta.

Z tego względu partner od razu zauważy każdą większą wypłatę sumy pieniędzy, co sprowokuje go do rozpoczęcia rozmowy o celu wydania tejże kwoty.

W ten sposób niespodzianka okaże się nieudana.

4. Brak dostępu do środków w sytuacji problemów technicznych

Niekiedy zdarzają się sytuacje, przez które nie ma się dostępu do środków pieniężnych na rachunku w danym banku.

Powodem tego mogą być wszelkie usterki czy też naprawy systemów, mogą one okazać się bardzo uciążliwe i potrwać dosyć długo.

Systemy bankowe co jakiś czas ulegają awarii, więc trzeba się z tym także liczyć.

Jeśli partnerzy dysponują wspólnym kontem, takie właśnie awarie doprowadzą do sytuacji, kiedy żaden z nich nie ma dostępu do pieniędzy.

Problemy systemowe mogą także wynikać z przeprowadzania przez hakerów, ataku na konto.

Wspólne konto wiąże się z ryzykiem, iż obydwie osoby utracą wszystkie środki do życia, jeśli dojdzie do włamania na konto.

Jest to ciężka sytuacja, jeśli nie ma się żadnych pieniędzy na innym koncie, czy gotówki w portfelu.

5. Ryzyko utraty własnych pieniędzy

Bardzo ważnym minusem prowadzenia wspólnego konta jest ryzyko utraty własnych pieniędzy.

Niestety coraz częściej zdarza się tak, że jeden z partnerów wpada w spiralę zadłużenia i traci pieniądze swojej rodziny.

Utrata samych pieniędzy to jednak nie szybko. Dużym problemem jest całkowita utrata zaufania do osoby, która wdała się w długi bez wiedzy swojego partnera.

Utrata pieniędzy wiąże się również z brakiem zabezpieczenia własnej rodziny na przyszłość.

To bardzo ciężka sytuacja, która nie opiera się jedynie na sferze finansowej, ale także uczuciowej.

Osobie, która wpadła w tarapaty finansowe, można jednak pomóc, trzeba jedynie wiedzieć, jak i zrobić to oczywiście jak najszybciej.

6. Kłopot w przypadku rozstania się partnerów

Dosyć duży problem pojawia się, kiedy para zadecyduje o rozstaniu.

Niewiele osób w wolnym związku czy po ślubie, bierze pod uwagę możliwość późniejszego rozstania się z partnerem.

Przeważnie ludzie myślą pozytywnie, jednak niekiedy życie układa się zupełnie inaczej, niż by się tego chciało.

Wiele związków rozpada się, nieważne czy są to związki paroletnie, czy parę nastoletnie.

Wraz z rozpadem związki, dochodzi do utraty wspólnych marzeń i celów.

Wspólne konto jest świetną opcją dla udanych par, które żyją ze sobą już jakiś czas i nie widać złych przesłanek, aby ich związek miał się niedługo rozpaść.

Jeśli jednak ludzie są niedogadani, często się kłócą i przeżywają kryzys, wówczas nie warto zakładać wspólnego konta.

W przypadku separacji, osoby odpoczywające od siebie, nie będą chciały sprawdzać aktualnych wydatków partnera, co mogłoby doprowadzić do kolejnych nieporozumień.

Jeśli para podejmie decyzję o kategorycznym rozejściu się, musi pamiętać o formalnościach związanych z zamknięciem wspólnego konta czy też podziałem zgromadzonych na nim oszczędności.

Niestety jest to konieczne, z tego względu decyzja o założeniu wspólnego rachunku musi być tak dokładnie i poważnie przemyślana.

Co się dzieje w przypadku śmierci jednego z właścicieli konta?

Wszystko zależy od przepisów prawa bankowego oraz od wewnętrznych przepisów danego banku.

Wszelkie informacje zostały zawarte w umowie zawieranej z instytucją podczas zakładania wspólnego konta.

Zdarza się, że klienci banku dosyć powierzchownie zapoznają się z zawartą umową i nie czytają wszystkich informacji, jakie zawiera.

Kiedy pojawia się ta trudna sytuacja, czyli śmierć partnera, wówczas uzyskuje się dopiero informacje o tym, jak bank postąpi w danym wypadku.

Wdowca czy wdowa może przekształcić rachunek wspólny na konto osobiste, jest to najwygodniejsze rozwiązanie.

Wtedy środki ze wspólnego konta zostaną przeniesione, na nowy, indywidualny rachunek. Pewne banki udostępniają taką opcję, jednakże nie wszystkie.

Rozdzielność majątkowa a wspólne konto

Rozdzielność majątkowa nie jest w żadnym razie przeszkodą do założenia wspólnego konta.

Taki rachunek może być prowadzony również przez osoby niebędące w małżeństwie.

Warto jednak wiedzieć, iż zdeponowane środki obejmuje wspólność ustawowa, jeśli dojdzie do podpisania intercyzy, wówczas wspólność ustawowa jest przekształcana we wspólność ułamkową.

Wspólne konto bankowe a kredyt

Posiadając wspólne konto bankowe, para ma lepszą zdolność kredytową, o ile oczywiście nie ma żadnych wspólnych długów.

Na wzrost zdolności kredytowej wpływ ma wysokość wspólnych środków znajdujących się na koncie.

Oczywiście dwie otrzymywane na konto pensje, są lepsze aniżeli jedna.

Bank, który widzi, ile para ma pieniędzy na koncie, będzie wiedział, co może zaproponować i na jak wysoki kredyt mogą te osoby liczyć.

Wspólne konto bankowe jest zaletą dla banku, jeśli para chce wnioskować o kredyt hipoteczny.

Wówczas osoby te są bardziej wiarygodne w oczach danej instytucji, gdyż razem odpowiadają za swoje finanse oraz wspólnie budują historię kredytową.

Wspólne konto bankowe a pożyczka

Nieco inna sytuacja ma miejsce, jeśli para chce wnioskować o pożyczkę gotówkową.

A to wszystko z tego względu, iż pożyczka może być udzielona tylko i wyłącznie jednej z osób.

Problemy rozpoczną się już przy weryfikacji danych osobowych.

Najczęściej do tego celu używa się przelewu weryfikacyjnego, dzięki któremu można zaświadczyć o poprawności danych zamieszczonych w formularzu.

Na koncie wspólnym jednak widnieją dane obydwu osób posiadających konto, z tego względu weryfikacja nie może okazać się udana.

Wspólne konto bankowe a zajęcie komornicze

Należy pamiętać o tym, iż rachunek bankowy wspólny ROR, tak jak w przypadku wszystkich innych rachunków, może być przedmiotem egzekucji komorniczej.

W sytuacji, kiedy jedna osoba, będąca właścicielem wspólnego konta, jest dłużnikiem objętym postępowaniem komorniczym, konto to może zostać zajęte.

Jednakże przysługują wówczas środki obrony przed egzekucją, z których warto jak najszybciej skorzystać.

Trzeba wiedzieć, że czynności egzekucyjne mogą być prowadzone tylko i wyłącznie do wysokości udziału środków dłużnika w danym rachunku wspólnym, natomiast wysokość tych udziałów jest określona w umowie z bankiem.

Umowa ta powinna być ukazana komornikowi w terminie do 7 dni, licząc od daty zajęcia.

Instytucje przeważnie stosują zasadę, iż niezależnie od faktycznego wkładu każdego z użytkowników, ich udziały są sobie równe.

Z tego względu, nawet w przypadki, kiedy jeden z właścicieli trzyma na koncie np. 10 tys., a drugi 110 ty, to udział każdego wynosi 80 tysięcy.

Kiedy komornik ustali udział dłużnika ma on wówczas obowiązek zwolnić z egzekucji środki należące do drugiego posiadacza.

Nie grozi więc mu utrata swoich pieniędzy, jednak i tak poniesie stratę, gdyż jego część oszczędności pójdzie na pokrycie długo zadłużonego partnera.

Taki tryb postępowania okazuje się skutecznym, jedynie, kiedy użytkownicy konta nie są małżeństwem.

Jeśli posiadacze konta są małżeństwem, komornik może prowadzić egzekucję z całości rachunku należącego do dłużnika i jego współmałżonka.

W tej sytuacji można oczywiście spróbować obrony poprzez wytoczenie powództwa o zwolnienie części środków spod egzekucji.

Jest to jednak czynność wymagająca środków finansowych i zaangażowania czasowego. Przyda się także do tego dobry prawnik.

Użytkownik konta wspólnego objęty postępowaniem komorniczym może skorzystać z kwoty wolnej od zajęcia, jednak tylko i wyłącznie wtedy, kiedy jest on zatrudniony na umowę o pracę.

Konto dla dwojga – podsumowanie

Wspólne konto bankowe ma swoje pozytywne, jak i negatywne strony.

Trudno jest jednoznacznie wskazać, czy warto decydować się na otwarcie takiego rachunku. Wszystko zależy od relacji partnerów.

Ważne jest to, czy są oni w stanie sobie zaufać oraz tego, czy mają podobne poglądy co do kwestii finansowych.

Przed podjęciem tak ważnej decyzji, partnerzy powinny przeprowadzić ze sobą długą rozmowę, która rozwieje ich wszystkie wątpliwości.

Powinni oni również zastanowić się nad zaletami i wadami wspólnego konta, po czym oszacować czy jest to dla nich korzystne rozwiązanie.

Dla jednych będzie to sposób na efektywne zarządzanie domowym budżetem, jednak dla innych par może okazać się to dużym wyzwaniem.

Zwłaszcza jeśli jeden z partnerów ceni sobie oszczędne życie, a drugi lubi szybko wydawać zarobioną gotówkę.