PŁATNOŚCI HCE

PŁATNOŚCI HCE
5 (100%) 2 votes

PŁATNOŚCI HCE

Klienci banków to w dzisiejszych czasach, jednocześnie użytkownicy smartfonów, z którymi praktycznie się nie rozstają. M.in. z tego powodu banki udostępniają swoim użytkownikom aplikacje mobilne, umożliwiając tym samym korzystanie ze zgromadzonych środków.

Jednocześnie szukają nowoczesnych rozwiązań, dzięki którym użytkownik-klient banku, będzie mógł również swoim telefonem płacić. Jedną z najpopularniejszych technologii jest HCE, pozwalające na realizację płatności tylko poprzez zbliżenie smartfonu do odpowiedniego czytnika.

Płatności HCE – co to jest?

HCE czyli Host Card Emuliation jest systemem płatności zbliżeniowych, które można realizować dzięki smartfonom. Urządzenie musi posiadać antenę NFC, dzięki której przekazywane są informacje pomiędzy smartfonem a terminalem akceptującym płatność.

Warunkiem do korzystania z HCE jest również zainstalowanie aplikacji (aplikacja bankowa lub PeoPay albo innej równoważnej aplikacji płatniczej). System płatności działa na urządzeniach z systemem Android w wersji 4.4 lub nowszej, niektórym użytkownikom udało się skorzystać z technologii na telefonach z systemem Windows Phone.

W urządzeniu powinna być również zainstalowana karta mobilna, która może być wydana albo przez Mastercarda, albo przez Visę. Zazwyczaj użytkownik może korzystać z karty oznaczonej logo tylko jednego wydawcy karty, choć także i w tym względzie dostępne są wyjątki.

W BZWBK obsługiwane są oba rodzaje kart. HCE zadziała także wtedy, gdy smartfon nie ma połączenia z internetem, natomiast w zależności od wdrożonego rozwiązania niektóre banki oczekują, że przy akceptowaniu płatności ekran urządzenia będzie odblokowany.

Zbliżeniowe płatności mobilne HCE – jak to działa?

Co do zasady, technologia HCE pozwala na akceptowanie płatności na takiej samej zasadzie, jak płatność kartą. Zbliżenie smartfonu do terminala oznacza zaakceptowanie transakcji (oczywiście pod warunkiem, że na koncie są środki). Tak dzieje się w przypadku transakcji na niskie kwoty.

Jeśli transakcja przekracza 50 zł, wówczas konieczne jest podanie kodu PIN, który użytkownik sam sobie ustala, przy czym w większości banków PIN należy wprowadzić w terminalu płatniczym.

W banku PKO BP akceptacja transakcji na kwotę powyżej 50 zł wymaga dwukrotnego zbliżenia smartfona do terminala: najpierw, aby rozpocząć akceptację transakcji, a drugi raz po wprowadzeniu kodu PIN w aplikacji.

Konfiguracja telefonu

Korzystanie z HCE wymaga, aby użytkownik w swojej aplikacji do bankowości mobilnej utworzył i wybrał kartę wirtualną HCE. Konieczne jest również skonfigurowanie telefonu – użytkownik musi aktywować NFC w telefonie i odpowiednio ją skonfigurować.

Zdarza się, że na jednym smartfonie użytkownik ma kilka aplikacji bankowych, dlatego przed pełnym skonfigurowaniem HCE należy wskazać domyślną aplikację bankową. Przed zaakceptowaniem płatności HCE należy włączyć w telefonie NFC.

W niektórych przypadkach konieczne będzie włączenie internetu, choć spora część banków udostępnia HCE w trybie offline. Jeden z dość powszechnych problemów przy akceptowaniu płatności jest spowodowany przez obudowę telefonu, która może blokować sygnał NFC. Dlatego należy ją zdjąć, zaś przy akceptowaniu płatności potrzymać smartfon nieco dłużej nad terminalem.

Kto udostępnia HCE w Polsce?

W Polsce jako pierwszy płatności HCE udostępnił Bank Pekao SA i jako jeden z nielicznych nie zdecydował się na udostępnienie HCE z poziomu aplikacja do bankowości mobilnego.

Korzystanie z HCE w tym banku wiąże się z koniecznością zainstalowania aplikacji PeoPay. Dopiero po zainstalowaniu tej aplikacji można ją podłączyć do aplikacji bankowości mobilnej.

Podobne rozwiązanie obowiązywało początkowo w Getin Banku – użytkownik musiał najpierw zainstalować aplikację Getin Wallet, w której była instalowana karta mobilna.

Bankami, które oferują obecnie HCE są: Alior Bank, BZWBK, PKO BP, Bank Millennium, Eurobank, Bank Pekao, Raiffeisen Polbank, ING Bank Śląski, T-Mobile Usługi Bankowe (np. Konto Freemium) oraz banki spółdzielcze.

Akceptanci płatności HCE

Technologią HCE można zapłacić w każdym punkcie usługowym i handlowym, który akceptuje płatności zbliżeniowe (Mastercard i Visa).

Niektóre banki udostępniają możliwość dokonywania wypłat i wpłat w bankomatach własnych jeśli są wyposażone w specjalny czytnik zbliżeniowy. Analogiczny czytnik posiadają niektóre bankomaty siec Euronet oraz Planet Cash.

Ile to kosztuje?

Płatności HCE są w większości banków bezpłatne, choć może się zdarzyć, że bank będzie oferował bezpłatną możliwość korzystania z HCE po spełnieniu określonych warunków.

Może to być kwota wszystkich płatności w miesiącu, może się zdarzyć także i tak, że płatność za usługę pobierana jest po pewnym czasie, np. po 12 miesiącach korzystania. W większości banków HCE jest traktowana analogicznie do kart płatniczych.

HCE a Google Pay

Popularna usługa Google Pay, również jest oparta na technologii HCE. Czym jest Google Pay?

Usługę można określić jako mobilny portfel, przy czym w tym przypadku użytkownik musi posiadać (fizycznie) kartę płatniczą, którą następnie należy podpiąć do aplikacji mobilnej.

Sam proces akceptowania płatności, jest analogiczny jak w przypadku HCE.

Obecnie usługę Google Pay udostępniają m.in. Alior Bank, BGŻ BNP Paribas, Eurobank (ale tylko dla kart kredytowych), Citibank, BZWBK, Getin Bank, ING Bank Śląski, Nest Bank oraz Orange Finanse, Plus Bank i T-Mobile Usługi Bankowe.

Podobnie jak w przypadku HCE, za korzystanie z Google Pay banki mogą pobierać prowizję.

Usługa Google Pay do stycznia 2018 roku znana była jako Android Pay, co miało związek z systemem zainstalowanym na smartfonach. Zmiana wprowadzona przez Google to nie tylko zmiana nazwy, ale również – w przyszłości – rozszerzenie dostępnych usług.

Oprócz możliwości płacenia w sklepach i aplikacjach internetowych, użytkownicy będą mogli przelewać pieniądze również między sobą.

HCE czy NFC?

Czasem płatności HCE nazywane są płatnościami NFC. Wynika to przede wszystkim z tego, że technologia NFC wykorzystywana jest w smartfonach, aby zaakceptować płatność.

W przeszłości w polskich bankach wykorzystywano już technologię NFC do płatności, przy czym był to system simcentryczny.

W praktyce oznaczało to konieczność sięgnięcia po specjalną kartę SIM, którą wydawali tylko dwaj operatorzy komórkowi – Orange i T-Mobile. W przypadku płatności HCE działają one u każdego operatora, z jakiego usług korzysta użytkownik.

Polski standard płatności BLIK

Odpowiedzią na potrzeby klientów, którzy chcieli korzystać z płatności mobilnych, jest stworzenie polskiego standardu płatności BLIK.

Podobnie jak do korzystania z HCE, także w przypadku BLIK-a konieczne jest ściągnięcie aplikacji mobilnej banku.

O ile jednak zaakceptowanie płatności HCE jest proste i wiąże się z koniecznością przyłożenia smartfona do terminala, o tyle w przypadku BLIK-a zaakceptowanie płatności oznacza konieczność wprowadzenia sześciocyfrowego kodu, który generuje się w aplikacji mobilnej banku.

Kod ma określoną czasowo ważność. Jednak w przypadku płatności powyżej 50 złotych i przy płatności HCE i przy BLIK-u konieczne jest wprowadzenie kodu PIN, który każdy użytkownik nadaje sobie indywidualnie.

BLIK działa niezależnie od tego, czy użytkownik posiada fizycznie kartę płatniczą.

Oprócz płatności oraz wypłat z bankomatów, a w niektórych bankach – także wpłat, BLIK pozwala na przelewy na telefon, bez konieczności wprowadzania numeru rachunku odbiorcy. Ta funkcjonalność działa jedynie w przypadku osób, które również są użytkownikami BLIK-a.

Inne rodzaje płatności mobilnych

Klienci Banku Pekao SA mogą korzystać z PeoPay, czyli z systemu płatności mobilnych, który również wykorzystuje technologię HCE.

Natomiast w czerwcu 2018 roku na polskim rynku finansowym zadebiutowała technologia Apple Pay, stworzona dla użytkowników iPadów, iPhone’ów oraz urządzeń mobilnych marki Apple.

Portfel mobilny Apple obecnie udostępnia 9 banków. Do portfela należy dodać kartę płatniczą banku, aby móc dokonywać płatności. W odróżnieniu od pozostałych technologii, w Apple Pay transakcje są zatwierdzane przez odcisk palca.

W kilku krajach, dostępna jest także technologia Samsung Pay, ale prawdopodobnie nie pojawi się ona w Polsce (przynajmniej nie w najbliższym czasie).

Mimo dostępności różnych technologii dla płatności mobilnych, na rynku nadal działają banki, które nie udostępniają żadnej technologii mobilnej. Nie ma ich w BOŚ Banku, Banku Pocztowym i Envelo Banku, Idea Banku oraz w Deutsche Banku, Toyota Banku i Volkswagen Banku.